Información para compradores

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Búsqueda de un préstamo

Tanto la entidad crediticia como el tipo de préstamo que usted elija tendrá influencia no sólo en los costos de cierre, sino también en el costo mensual de su préstamo hipotecario. Existen muchos tipos de entidades crediticias y de préstamos para su elección. Puede estar familiarizado con bancos, asociaciones de ahorro, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito, muchos de los cuales otorgan préstamos hipotecarios. Puede encontrar una lista de algunas entidades crediticias en las páginas amarillas del directorio telefónico o una lista de las tasas de interés en su periódico local.
Agentes hipotecarios. Algunas compañías, conocidas como "agentes hipotecarios", le ofrecen encontrar una entidad crediticia dispuesta a otorgarle un préstamo. Un agente hipotecario puede trabajar como un negocio independiente y puede no estar trabajando como su "agente" o representante. Puede recibir honorarios de la entidad crediticia, de usted como prestatario, o de ambos. Puede consultar sobre los honorarios que el agente hipotecario recibirá por sus servicios.
Programas del Gobierno. Es posible que usted reúna los requisitos para obtener un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda [Federal Housing Administration (FHA)] o garantizado por el Departamento de Asuntos para Veteranos (Veterans Affairs) o programas similares operados por ciudades o estados. Estos programas generalmente requieren un menor pago inicial. Consulte a las entidades crediticias sobre estos programas. Puede obtener más información sobre los mismos en las agencias que los administran. (Vea el Apéndice de este Folleto.) CLO. Los sistemas de generación de préstamos por computadora, o CLO, son terminales informáticas que están disponibles en las oficinas de bienes raíces o en otras ubicaciones para ayudarlo a analizar los diversos tipos de préstamos que ofrecen las diferentes entidades crediticias. El operador de estos sistemas CLO puede cobrar honorarios por los servicios ofrecidos. Estos honorarios deben ser pagados por usted o por la entidad crediticia que usted seleccionó.
Tipos de préstamo. Los préstamos pueden tener una tasa de interés fija o variable. Los préstamos con tasa fija tienen el mismo pago de interés y capital durante la vida del préstamo. Los préstamos con tasa variable pueden tener cualquiera de un número de "índices" y "márgenes" que determinan cuánto y cuándo varían el monto del pago y la tasa de interés. Si solicita un préstamo con tasa de interés variable, conocido también como hipoteca con tasa de interés ajustable ("ARM" por sus siglas en inglés), encontrará una divulgación y un folleto requeridos por la Ley de Veracidad en el Préstamo (Truth in Lending Act) que describen mejor la hipoteca ARM. La mayoría de los préstamos puede ser reintegrado en un plazo de 30 años o menos, y tiene pagos mensuales equivalentes. En una hipoteca ARM los montos pueden variar de tanto en tanto, dependiendo de los cambios en la tasa de interés. Algunos préstamos tienen plazos de pago cortos y un gran pago final llamado "reembolso al vencimiento" ("balloon"). Usted debe buscar el tipo de plazo de pago del préstamo hipotecario que mejor se adapte a sus necesidades.
Tasa de interés, "puntos" y otros costos. A menudo, el precio de un préstamo hipotecario se determina en términos de una tasa de interés, puntos y otros costos. Un "punto" es un costo que equivale al 1% del monto total del préstamo. Los puntos generalmente se pagan a la entidad crediticia, agente hipotecario, o a ambos, durante la operación de cierre o al finalizar el depósito en garantía. A menudo, puede pagar menos puntos a cambio de una mayor tasa de interés, o más puntos por una tasa menor. Consulte con su entidad crediticia o agente hipotecario sobre los puntos y otros costos.
Un documento llamado Informe de Divulgación de Veracidad en el Préstamo le mostrará la "Tasa Porcentual Anual" ["Annual Percentage Rate" ("APR")] y demás información sobre el pago del préstamo que ha solicitado. La APR tiene en cuenta no sólo la tasa de interés, sino también los puntos, los honorarios del agente hipotecario y otros costos que debe pagar. Solicite la APR antes de pedir el préstamo, para que pueda serle de utilidad al buscar el préstamo que más le conviene. También consulte si su préstamo tendrá un costo adicional si decide pagar todo o parte del préstamo antes del vencimiento del mismo ("penalidad por pago anticipado"). Es posible que pueda negociar los términos de la penalidad por pago anticipado.
Costos de cierre requeridos por la entidad crediticia. Su entidad crediticia puede solicitarle que obtenga ciertos servicios de cierre, como una nueva agrimensura catastral, seguro hipotecario o seguro de título. También puede ordenarle y cobrarle otros servicios relacionados con el cierre, como el informe de crédito o tasación. Una entidad crediticia puede también cobrar otros costos, como honorarios por procesamiento de préstamo, preparación de documentos, aval, certificación de inundaciones u honorarios de solicitud. Usted puede solicitar una estimación de los costos de cierre y honorarios antes de elegir una entidad crediticia. Algunas entidades crediticias ofrecen préstamos "sin costo" o "sin puntos", pero normalmente cubren estos costos cobrando una tasa de interés más alta.
Comparación de costos de préstamos. Comparar las tasas APR puede ser una manera efectiva de buscar un préstamo. Sin embargo, debe comparar productos similares por el mismo monto. Por ejemplo, compare dos préstamos de $100,000 con tasa de interés fija a 30 años. El préstamo A con una APR del 8.35% es menos costoso que el préstamo B con una APR del 8.65% a lo largo del plazo de pago del préstamo. Sin embargo, antes de decidirse por un préstamo, debe también considerar el dinero en efectivo inicial que deberá pagar por cada uno de los dos préstamos. Otra técnica efectiva es comparar préstamos idénticos que tengan diferentes puntos y otros costos iniciales. Por ejemplo, si le ofrecen dos préstamos de $100,000 con tasa de interés fija a 30 años y al 8%, los pagos mensuales son iguales, pero los costos iniciales son diferentes:
Préstamo A - 2 puntos ($2,000) y $ 1800 en costos requeridos por la entidad crediticia = $3800 en costos.
Préstamo B - 2 1/4 puntos ($2250) y $1200 en costos requeridos por la entidad crediticia = $3450 en costos.
La comparación de los costos iniciales muestra que el Préstamo B requiere $350 menos en dinero en efectivo inicial que el Préstamo A. Sin embargo, su situación individual (cuánto tiempo planea permanecer en su vivienda) y su situación impositiva (los puntos pueden deducirse generalmente para el año impositivo que compró una vivienda) pueden afectar su elección de préstamos. Trabas. "Trabar" su tasa de interés o los puntos en el momento de la solicitud o durante el procesamiento de su préstamo evitará que la tasa de interés y/o los puntos varíen hasta el momento de la operación de cierre o acuerdo del proceso de depósito en garantía. Consulte con su entidad crediticia si la operación de trabar la tasa de interés tiene algún costo, y si dicho costo reduce el monto que usted debe pagar por los puntos. Averigüe cuál es el plazo razonable para la traba de las tasas, qué sucede si vence el plazo, y si el costo de esta operación es reembolsable en caso de que su solicitud sea rechazada.
Pago de seguro e impuestos. El pago mensual de su hipoteca será utilizado para reintegrar el dinero que usted solicitó más el interés. Parte de su pago mensual puede ser depositado en una "cuenta de depósito en garantía" (también conocida como cuenta de "reserva" o "incautación"), para que su entidad crediticia o prestador de servicios pueda pagar sus impuestos a los bienes raíces, seguro de propiedad, seguro hipotecario y/o seguro por inundaciones. Consulte con su entidad crediticia o con su agente hipotecario si debe abrir una cuenta de depósito en garantía para el pago de impuestos y seguro.
Transferencia de su préstamo. Si bien usted comienza el proceso de préstamo con una entidad crediticia o agente hipotecario, puede encontrarse conque después de la operación de cierre otra compañía puede estar recaudando el pago de su préstamo. La recaudación de los pagos de su préstamo se conoce con el nombre de "servicio" del préstamo. Su entidad crediticia o agente hipotecario le informará si se hace cargo del servicio de su préstamo o lo transfiere a otra entidad.
Seguro hipotecario. El seguro hipotecario privado y el seguro hipotecario del gobierno protegen a la entidad crediticia contra el incumplimiento en el pago y permiten a la entidad crediticia otorgar un préstamo que considere de mayor riesgo. Las entidades crediticias generalmente exigen seguro hipotecario para préstamos donde el pago inicial es menor del 20% del precio de venta. Para su prima de seguro hipotecario usted puede abonar mensualmente, anualmente, una suma global inicial o una combinación de estas prácticas. Consulte con su entidad crediticia si debe obtener seguro hipotecario y el costo del mismo. El seguro hipotecario no debe confundirse con el seguro de vida hipotecario, el seguro de vida de crédito o el seguro por discapacidad, los cuales están diseñados para cancelar una hipoteca en caso de muerte o discapacidad del prestatario.
También pueden ofrecerle un seguro hipotecario "pagado por la entidad crediticia" ("LPMI" por sus siglas en inglés). Dentro de los planes del seguro LPMI, la entidad crediticia adquiere el seguro hipotecario y paga las primas a la compañía aseguradora. La entidad crediticia aumentará su tasa de interés para pagar las primas -- pero el seguro LPMI puede reducir sus costos de cierre. No es posible cancelar un seguro LPMI o un seguro hipotecario del gobierno durante la vida útil del préstamo. Sin embargo, puede ser posible cancelar el seguro hipotecario privado en algún punto, por ejemplo, cuando el balance de su préstamo se reduce a un cierto monto. Antes de comprometerse a pagar un seguro hipotecario, averigüe los requerimientos específicos para la cancelación.
Zonas con peligro de inundaciones. La mayoría de las entidades crediticias no le otorgarán dinero para comprar una vivienda en una zona con peligro de inundaciones, a menos que pague un seguro contra inundaciones. Algunos programas de préstamos del gobierno no le permitirán comprar una vivienda que esté ubicada en una zona con peligro de inundaciones. Su entidad crediticia puede cobrarle un adicional para verificar la existencia de peligro de inundaciones. Se le notificará si es necesario el seguro contra inundaciones. Si por un cambio en los mapas de seguro contra inundaciones su vivienda se encuentra dentro de una zona con peligro de inundaciones después de que se la ha concedido el préstamo, su entidad crediticia o el prestador de servicios puede requerirle que obtenga un seguro contra inundaciones en ese momento.

Contenido actualizado el 24 de julio de 2008

Servicios de seguro de títulos

La entidad crediticia con frecuencia solicita el seguro de título para protegerse contra las pérdidas resultantes de reclamos por parte de terceros contra su nueva vivienda. En algunos estados, los abogados ofrecen los seguros de títulos como parte de sus servicios de examinar el título y brindar su opinión. Los honorarios del abogado pueden incluir la prima de seguro de título. En otros estados, el seguro de título es emitido directamente por una compañía de seguros o un agente de títulos.
Póliza de propietario. Una póliza de seguro de título no lo protege a usted. De igual modo, la póliza del anterior propietario tampoco lo protege a usted. Si quiere protegerse de reclamos de terceros contra su nueva vivienda, será necesario que obtenga una póliza de propietario. Cuando se presenta un reclamo, puede ser económicamente devastador para un propietario que no está asegurado. Si adquiere una póliza de propietario, le resultará generalmente mucho menos costoso si la compra en el mismo momento y con el mismo asegurador que la póliza de la entidad crediticia.
Elección de la compañía de seguro de título. Según RESPA, el vendedor no puede exigirle como condición de la venta que adquiera un seguro de título en una determinada compañía de seguro de título. Generalmente, su entidad crediticia le pedirá que obtenga el seguro de título en una compañía aceptable para ellos. En la mayoría de los casos, puede buscar y elegir una compañía que cumpla con los requisitos de la entidad crediticia.
Revisión del informe de título inicial. En muchas partes, unos pocos días o semanas antes del acuerdo o cierre del depósito en garantía, la compañía de seguro de título emitirá un informe preliminar o "Compromiso de Seguro" ("Commitment to Insure") o "resguardo provisional" con un resumen de los defectos que se identificaron en el título al realizar la investigación del título, y también cualquier excepción de la cobertura de la póliza de seguro de título. Este compromiso se envía generalmente a la entidad crediticia para su uso en la operación de cierre o posteriormente, hasta la emisión de la póliza de seguro de título. Puede disponer el envío de una copia para usted (o para su abogado), para poder objetar en caso de que existan cuestiones que afectan el título, las cuales usted no aceptó al firmar el acuerdo de venta.
Cobertura y ahorro de gastos. Para ahorrar dinero en el seguro de título, compare las tasas entre diferentes compañías de seguro de título. Consulte sobre los servicios y limitaciones de la cobertura de cada póliza, para poder decidir si la adquisición de una póliza con una tasa más alta puede ser mejor para sus necesidades. Aún así, en muchos estados las tasas de las primas de seguro de título son establecidas por el estado y no pueden negociarse. Si está comprando una vivienda que ha cambiado de propietario en los últimos años, solicite a su compañía de seguro de título una "tasa de re-emisión", que podría tener un menor costo. Si está comprando una vivienda recién construida, asegúrese de que el seguro de título cubra reclamos por parte de contratistas. En algunas partes del país, estos reclamos se conocen como "gravámenes de una constructora" ("mechanics' liens").
Agrimensura catastral. Las entidades crediticias o las compañías de seguro de título generalmente solicitan una agrimensura catastral para delimitar la propiedad. Una agrimensura catastral es un plano de la propiedad que muestra los límites perimétricos y marca la ubicación de la vivienda y de otras mejoras. Puede evitar el costo de una agrimensura catastral completa si localiza a la persona que realizó la agrimensura catastral de la propiedad previamente y le solicita una actualización. Verifique con su entidad crediticia o compañía de seguro de título si aceptan una agrimensura catastral actualizada.

Conozca sus derechos al comprar una vivienda

Cómo comprar una vivienda según RESPA de HUD: Información y costos de cierre.
I. Introducción
¡FELICITACIONES! Se ha decidido a comprar una nueva vivienda. Este folleto lo ayudará a dar este gran paso financiero describiéndole el proceso de compra de una vivienda, el financiamiento de una vivienda y el proceso de cierre. Por una ley federal, la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (Real Estate Settlement Procedures Act, RESPA), las entidades crediticias y los agentes hipotecarios tienen el deber de entregarle este folleto. Debe recibirlo al solicitar un préstamo o dentro de los tres días laborables posteriores a su solicitud. Los agentes de bienes raíces con frecuencia también entregan este folleto.
Probablemente comenzó el proceso de compra de una vivienda de una de estas dos maneras: vio una vivienda que le interesó para comprar o consultó con una entidad crediticia cuánto dinero podía solicitar antes de encontrar una vivienda (a veces llamado "precalificación"). El siguiente paso es firmar un acuerdo de venta con el vendedor, seguido de la solicitud de préstamo para comprar su nueva vivienda. El paso final, llamado "acuerdo" o "cierre", es el momento en que se le transfiere el título legal de la propiedad.
En cada uno de estos pasos generalmente tiene la posibilidad de negociar los términos, condiciones y costos para su propio beneficio. Este folleto le mostrará dichas oportunidades. También necesitará buscar con cuidado para obtener el mejor rendimiento para su dinero. No existe un proceso de compra de vivienda estándar utilizado en todas las localidades. Aun su experiencia puede variar con respecto a la información que aquí presentamos. Este folleto lo guía a través de los pasos generales de la compra de una vivienda, para eliminar, tanto como sea posible, los misterios del proceso de cierre.

Control de peligros por plomo

Material de extensión a comunidades.
Bienvenido al sitio de Extensión e información para comunidades de la Oficina de Viviendas Saludables y Control de Peligros por Plomo. Hemos realizado un progreso significativo en la lucha por eliminar los peligros de la pintura con base de plomo en EE.UU., y nuestros esfuerzos para crear un entorno de vivienda saludable van en aumento. Pero continuamos necesitando la ayuda de grupos comunitarios y ciudadanos preocupados en su comunidad para lograr nuestro objetivo de brindar a cada niño y a cada familia en EE.UU. una vivienda libre de peligros.
Tómese un minuto para echar un vistazo a los recursos que tenemos disponibles. En esta página encontrará un gran variedad de material, desde folletos con información sobre pintura con base de plomo, hasta grandes pósters a todo color. Muchos de nuestros recursos están disponibles en español, y continuamente incorporamos material adicional. También buscamos recursos en forma permanente para mejorar sus esfuerzos a nivel local para llamar la atención sobre los peligros de la intoxicación por plomo en los niños. Si no encuentra lo que busca, envíenos un mensaje de correo electrónico.

Viviendas sanas para comunidades saludables

Programa de viviendas saludables
Riesgos ambientales en el hogar afectan a millones de niños cada año. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) lanzó su Iniciativa para Hogares Saludables (HHI, por sus siglas en inglés) para proteger a niños y familias de los riesgos a la salud y seguridad en la vivienda.
¿Cuál es el propósito de la iniciativa para hogares saludables?
Muchos riesgos a la salud y seguridad en el hogar pueden evitarse. La iniciativa para hogares saludables se basa en las actividades existentes del Departamento relacionados a temas que tienen que ver con la salud y la seguridad en el hogar - incluyendo el control de peligros por plomo, seguridad estructural de la construcción, seguridad eléctrica y protección contra incendios - a fin de abordar y presentar soluciones a los múltiples accidentes y enfermedades infantiles que se producen en el hogar. La iniciativa adopta un enfoque holístico ante estas actividades y trata sobre los peligros en el hogar de una manera coordinada, en vez de intentar dar soluciones a cada riesgo individual. Para dirigir estos esfuerzos, HUD desarrolló un plan preliminar de proyectos de demostración e investigación de base para la iniciativa HHI, con ayuda de un panel de expertos reconocidos a nivel nacional provenientes del sector privado y del gobierno federal, estatal y local.
Participación en la iniciativa para hogares saludables
HHI es un esfuerzo nacional destinado a reducir los riesgos ambientales, e incluye acuerdos entre agencias y asociaciones con una gran variedad de organizaciones públicas y privadas a nivel federal, estatal y local. Organizaciones comunitarias, gobiernos estatales y locales, y tribus indígenas reconocidas por el gobierno federal educan y movilizan a grupos comunitarios, de modo que estos puedan iniciar actividades tendientes a controlar los riesgos y crear ambientes saludables en las viviendas.
Marcando la diferencia: actividades para hogares saludables
Las actividades de HHI hacen enfoque en la investigación y demostración de métodos efectivos y de bajo costo para la evaluación e intervención en situaciones de riesgo en el hogar. Asimismo, dirige sus esfuerzos a educar la población, haciendo énfasis en los métodos que pueden usar las comunidades a fin de reducir los riesgos en el hogar. Entre las actividades elegibles se incluye:
Desarrollo de métodos de bajo costo para la evaluación de riesgos y posterior intervención
Evaluación de la efectividad en las intervenciones
Edificación de capacidad local para educar a residentes y reducir riesgos
Desarrollo y entrega de programas de capacitación pública
Contenido actualizado el 30 de agosto de 2007

8 Tips to Guide for Your Home Search

Research before you look. Decide what features you most want to have in a home, what neighborhoods you prefer, and how much you’d be willing to spend each month for housing. Be realistic. It’s OK to be picky, but don’t be unrealistic with your expectations. There’s no such thing as a perfect home. Use your list of priorities as a guide to evaluate each property.

Get your finances in order. Review your credit report and be sure you have enough money to cover your down payment and closing costs. Then, talk to a lender and get prequalified for a mortgage. This will save you the heartache later of falling in love with a house you can’t afford.

Don’t ask too many people for opinions. It will drive you crazy. Select one or two people to turn to if you feel you need a second opinion, but be ready to make the final decision on your own.

Decide your moving timeline. When is your lease up? Are you allowed to sublet? How tight is the rental market in your area? All of these factors will help you determine when you should move.

Think long term. Are you looking for a starter house with plans to move up in a few years, or do you hope to stay in this home for a longer period? This decision may dictate what type of home you’ll buy as well as the type of mortgage terms that will best suit you.

Insist on a home inspection. If possible, get a warranty from the seller to cover defects for one year.

Get help from a REALTOR®. Hire a real estate professional who specializes in buyer representation. Unlike a listing agent, whose first duty is to the seller, a buyer’s representative is working only for you. Buyer’s reps are usually paid out of the seller’s commission payment.

Equidad de vivienda

Reclamos por discriminación en materia de vivienda.
Las leyes federales prohiben la discriminación en materia de vivienda basada en su raza, color, nacionalidad, religión, sexo, estado civil o discapacidad. Si usted ha intentado comprar o alquilar una vivienda o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja por discriminación en materia de vivienda.

¡No sea víctima fraude de préstamos!

Protéjase de las entidades crediticias inescrupulosas
La compra o refinanciación de su vivienda puede ser una de las decisiones más importantes y complejas que tomará en su vida. Muchas entidades crediticias, tasadores y profesionales de bienes raíces están a su disposición para ayudarlo a adquirir una bonita vivienda y un préstamo de su conveniencia. Sin embargo, es necesario que usted comprenda el proceso de compra de una vivienda para ser un cliente inteligente. Todos los años, los compradores mal informados - a menudo compradores de vivienda por primera vez o personas de la tercera edad - se convierten en víctimas de préstamos abusivos o fraudulentos.
¡No deje que esto le suceda a usted!
11 consejos para ser un cliente inteligente
Antes de comprar una vivienda, asista a un curso educativo sobre propiedad de vivienda que ofrecen las agencias de asesoría sin fines de lucro aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD).
Consulte a diversos profesionales de bienes raíces (agentes), pida referencias sobre ellos y verifíquelas antes de elegir un agente que lo ayude a comprar o vender una vivienda. Obtenga información sobre los precios de otras viviendas en el vecindario. No se deje engañar pagando un precio excesivo.
Contrate un inspector de viviendas calificado y autorizado para que inspeccione la propiedad minuciosamente antes de comprarla. Determine si usted o el vendedor se hará cargo de las reparaciones. Si usted tiene que pagar las reparaciones, determine si puede hacerlo.
Busque una entidad crediticia y compare costos. Sospeche si alguien intenta convencerlo de recurrir a una entidad crediticia en particular.
NO permita que nadie lo disuada de dar falso testimonio en su solicitud de préstamo, como aumentar el monto de sus ingresos, el origen del dinero utilizado como pago inicial, la no revelación de la naturaleza y el monto de sus deudas, o el tiempo que lleva en su trabajo. Cuando solicita un préstamo hipotecario, toda la información que usted entregue debe ser precisa y completa. Mentir en una solicitud de crédito hipotecario constituye fraude y puede derivar en multas penales.
No permita que nadie lo convenza de pedir más dinero del que usted sabe que podrá devolver. Si se atrasa en los pagos, corre el riesgo de perder su vivienda y todo el dinero que invirtió en su propiedad.
Nunca firme un documento en blanco o un documento que contenga espacios en blanco. Si alguien agrega información después que usted firmó un documento, aún puede ser responsable de los términos del contrato. Agregue "N/C" (no corresponde) o tache los espacios en blanco.
Lea todo el contenido detenidamente y consulte cualquier duda. No firme nada que no comprenda. Antes de firmar, haga revisar el contrato y el acuerdo de préstamo por un abogado calificado en leyes inmobiliarias, consulte a un profesional de bienes raíces confiable o pida ayuda a un asesor de vivienda de una agencia aprobada por HUD. Si no puede afrontar los honorarios de un abogado, acérquese a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD de su zona para consultar si pueden revisar sus documentos o remitirlo a un abogado que lo asista en forma gratuita o a un bajo costo.
Sospeche cuando el costo de una mejora en la vivienda asciende si usted no acepta la financiación del contratista.
Sea honesto con respecto a sus intenciones de ocupar la vivienda. Si declara que intenta vivir en la propiedad cuando, en realidad, estos no son sus planes (ya que desea alquilar la vivienda a un tercero o repararla y volver a venderla), está violando la ley federal y esto constituye un delito.
¿Qué es un préstamo abusivo?
En las comunidades de Norteamérica, las personas pierden sus viviendas y sus inversiones debido a entidades crediticias, tasadores, agentes hipotecarios y contratistas de mejoras de viviendas inescrupulosos que:
Venden propiedades a un precio superior a su valor con la complicidad de falsos tasadores.
Alientan a prestatarios a mentir sobre sus ingresos, gastos o dinero en efectivo disponible para el pago inicial para poder obtener un préstamo.
Otorgan a sabiendas más dinero del que el prestatario puede devolver.
Cobran altas tasas de interés a los prestatarios, basados en la raza o nacionalidad y no en el historial crediticio.
Cobran honorarios por productos y servicios que no existen o no son necesarios.
Presionan a los prestatarios a aceptar préstamos de alto riesgo, como préstamos globales, pago de sólo interés y abultadas multas por pago anticipado.
Buscan a prestatarios vulnerables con ofertas de refinanciaciones, sabiendo que necesitan dinero en efectivo por problemas de salud, desempleo, o deudas.
Despojan a los propietarios del capital de sus viviendas convenciéndolos de volver a refinanciar una y otra vez, sin que esto represente un beneficio para el prestatario.
Utilizan tácticas de venta de presión para vender mejoras de viviendas, que luego financian a altas tasas de interés.
¿Qué tácticas utilizan las entidades inescrupulosas?
Una entidad crediticia o inversor le dice que ellos son la única oportunidad de obtener un préstamo o de poder ser propietario. Tómese su tiempo para buscar viviendas y comparar precios.
La vivienda que usted va a comprar cuesta mucho más que otras en el vecindario, pero no es más grande ni mejor.
Le piden que firme un contrato de venta o documentos de préstamo que están en blanco o que contienen información que no es verídica.
Le dicen que usted está protegido por el seguro de la Administración de Vivienda Federal contra defectos de la propiedad o préstamos fraudulentos; y no es verdad.
Los costos o los términos del contrato en la operación de cierre no son los acordados.
Le dicen que la refinanciación puede resolver sus problemas financieros o crediticios.
Le dicen que sólo logrará realizar una buena operación de mejora de vivienda si la financia con una entidad crediticia particular.

Lender Checklist: What You Need for a Mortgage

W-2 forms — or business tax return forms if you're self-employed — for the last two or three years for every person signing the loan.

Copies of at least one pay stub for each person signing the loan.

Account numbers of all your credit cards and the amounts for any outstanding balances.

Copies of two to four months of bank or credit union statements for both checking and savings accounts.

Lender, loan number, and amount owed on other installment loans, such as student loans and car loans.

Addresses where you’ve lived for the last five to seven years, with names of landlords if appropriate.

Copies of brokerage account statements for two to four months, as well as a list of any other major assets of value, such as a boat, RV, or stocks or bonds not held in a brokerage account.

Copies of your most recent 401(k) or other retirement account statement.

Documentation to verify additional income, such as child support or a pension.

Copies of personal tax forms for the last two to three years.

Evite los prestamistas inescrupulosos

En los últimos años, nuestra nación ha realizado un enorme progreso al ampliar el acceso al capital a los prestatarios desatendidos. A pesar de este progreso, muchas familias sufren hoy debido al creciente índice de prácticas abusivas en un segmento del mercado de préstamos hipotecarios. Las prácticas de préstamos hipotecarios abusivos despojan de equidad de vivienda a los prestatarios y amenazan a las familias con la ejecución hipotecaria, desestabilizando a las comunidades que están comenzando a disfrutar de los frutos del éxito económico de nuestra nación.
Desde la primavera de 1999, HUD ha estado activamente involucrado en combatir los préstamos abusivos a través de la investigación, regulación, educación al consumidor y acciones tendientes al cumplimiento de normativas contra entidades crediticias, tasadores, agentes de bienes raíces y otras compañías y personas que han abusado de los compradores de viviendas. El Secretario Martinez se ha comprometido a evitar que las prácticas de préstamos abusivos destruyan el sueño del acceso a la propiedad de vivienda a las familias norteamericanas. Acceda a la investigación y otros informes de HUD sobre los préstamos abusivos.
Si cree que ha sido víctima de prácticas de préstamos abusivos, hay agencias federales que pueden ayudarlo. Remítase a la lista de agencias que aparece a continuación y comuníquese con la organización o agencia que cree que puede ayudarlo a solucionar su problema específico.
Para préstamos de la FHA. Si tiene problemas relacionados con la iniciación de un préstamo, los avales o las tasaciones, comuníquese con el Centro de Propiedad de Vivienda de HUD correspondiente.
Cómo evitar la ejecución hipotecaria de un préstamo de la FHA. Visite la página Web del Centro Nacional de Servicios de HUD o comuníquese con el Centro llamando al número telefónico gratuito 1-888-297-8685.
Préstamos hipotecarios no asegurados por la FHA. Para los reclamos relacionados con las prácticas que incluyen divulgación de tasas de interés y costos financieros (tasa porcentual anual), multas por pago anticipado, seguro de vida por el crédito, fraude, engaño, etc., comuníquese con la agencia correspondiente detallada en esta lista para presentar un reclamo relacionado con la entidad crediticia o agente hipotecario.
La entidad crediticia amenaza con la ejecución hipotecaria o se produce el incumplimiento de los pagos de la hipoteca. HUD financia agencias de asesoría de vivienda en todo el país. Para encontrar una agencia de asesoría de vivienda cerca suyo, llame de inmediato al número telefónico gratuito 1-888-466-3487 para obtener asesoramiento sin costo, o visite la página Web.
Procedimientos para la operación de cierre (para hipotecas de la FHA y otras). Visite la página Web de RESPA para obtener información sobre los requisitos de divulgación de RESPA, como el Cálculo de buena fe, el informe de pago HUD-1 y el informe de la cuenta de depósito en garantía, y cómo presentar un reclamo a su entidad crediticia en relación al servicio de su préstamo.